為推動落實《“數(shù)據(jù)要素×”三年行動計劃（2024—2026年）》，近日，中國人民銀行、國家發(fā)展改革委、國家數(shù)據(jù)局等三部門聯(lián)合組織開展了金融領域“數(shù)據(jù)要素×”試點工作。
在推進做好金融“五篇大文章”的進程中，金融領域的獨特性讓數(shù)據(jù)要素被賦予重要使命。金融市場參與者依賴對信息的敏銳捕獲與及時的交易執(zhí)行，以達成降低信用成本、提升投資收益的目標，因此高頻、實時且多維的數(shù)據(jù)已成主流，例如市場行情數(shù)據(jù)、信用評級動態(tài)以及交易行為信息等，這些數(shù)據(jù)有助于識別市場異象、違規(guī)操作和交易風險。伴隨行業(yè)競爭格局的演變，金融機構持續(xù)通過科技化與數(shù)字化轉型實現(xiàn)自我革新，在降本增效、強化風險管控能力的同時，也能從客戶端標準化采集多維度客戶數(shù)據(jù)，涵蓋用戶交易偏好、風險承受水平及消費特征等，這類數(shù)據(jù)有助于推動金融產品的創(chuàng)新和投放。具備區(qū)域優(yōu)勢的金融機構往往掌握大量軟信息，如地方性金融中介憑借其地緣屬性，更深入把握本地企業(yè)的信用狀況與環(huán)境表現(xiàn)，同時對區(qū)域內居民，特別是弱勢群體與老年人群的生活形態(tài)有更細致的了解；若能有效將此類軟信息轉化為標準化、可用的數(shù)據(jù)要素，能助力綠色金融、普惠金融與養(yǎng)老金融的協(xié)同推進與縱深發(fā)展。
金融是國民經濟的血脈，因此金融領域“數(shù)據(jù)要素×”試點工作對全行業(yè)數(shù)據(jù)要素發(fā)展具有先導與開拓作用。首先，通過科技手段與數(shù)據(jù)要素的深度融合，能夠有效識別潛在的金融需求、預測信用風險，并以“精準滴灌”方式滿足各行業(yè)對金融資源的差異化需求，例如供應鏈金融中的動態(tài)授信與智能風控；此舉不僅拓展了金融服務覆蓋面，惠及小微企業(yè)與普通民眾，也顯著緩解了粗放型普惠政策所伴隨的風險與效率問題。第二，金融領域發(fā)展數(shù)據(jù)要素具備顯著的技術外溢特征，由于各行業(yè)均與金融系統(tǒng)緊密關聯(lián)，且非金融企業(yè)所積累的數(shù)據(jù)要素亦具有較強的金融屬性，在金融領域探索形成數(shù)據(jù)要素的核算標準、應用路徑與產權保護機制等經驗后，可向其他行業(yè)推廣移植，推動構建相對統(tǒng)一的數(shù)據(jù)治理與融合應用框架，促進跨部門協(xié)同與全要素生產率提升。第三，金融領域的數(shù)據(jù)要素建設還具有人才外溢性，其發(fā)展過程需要大量既懂技術又懂金融的復合型人才，參與系統(tǒng)構建、模型開發(fā)與合規(guī)管理，這為各行業(yè)數(shù)據(jù)要素人力資源積累提供了重要基礎，推動實體經濟實現(xiàn)更高水平的數(shù)據(jù)驅動轉型。
盡管金融領域數(shù)據(jù)要素能強化金融風險防控，但數(shù)據(jù)要素自身的風險管控也是實踐中的重要議題。金融領域匯聚了來自多元應用場景的海量數(shù)據(jù)資源，但數(shù)據(jù)生產者的隱私權益保護仍存在較大不確定性，例如APP用戶的個人偏好、社交關系與位置軌跡等敏感信息面臨潛在泄露風險；與此同時，基于用戶畫像描摹的定向廣告推送與差異化定價行為，亦可能觸及商業(yè)倫理邊界與投資者保護機制，引發(fā)對數(shù)據(jù)使用合理性的質疑。在推進跨業(yè)態(tài)、跨層級數(shù)據(jù)協(xié)同應用的過程中，由于數(shù)據(jù)來源多樣、統(tǒng)計口徑不一、核算標準各異以及呈現(xiàn)形式不同，若未經有效整合即貿然拼接并應用于人工智能系統(tǒng)，極易因其“黑箱”特性引發(fā)系統(tǒng)性決策偏誤。此外，數(shù)據(jù)要素的權屬界定亦存在困難，數(shù)據(jù)資產作為易于復制與傳播的無形資產，其產權邊界往往模糊不清，任何形式的數(shù)據(jù)泄露都可能導致難以估量的價值損失與聲譽損害，因此亟待強化數(shù)據(jù)安全防護體系，構建覆蓋全生命周期的數(shù)據(jù)治理框架。
金融領域“數(shù)據(jù)要素×”試點工作的啟動，不僅為金融領域再添活力，也為構建安全高效、包容普惠的現(xiàn)代金融體系奠定了堅實基礎。持續(xù)完善數(shù)據(jù)要素治理框架、強化技術防護，在釋放數(shù)據(jù)潛能的同時守住風險底線，真正發(fā)揮服務實體經濟、賦能高質量發(fā)展的重要作用。（作者：何青，中國人民大學長江經濟帶研究院高級研究員；蔣東明，中國人民大學國家金融研究院助理研究員。本文系中國人民大學科學研究基金［中央高?；究蒲袠I(yè)務費專項資金資助］項目成果［24XNN005］的階段性成果。）
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