“真沒想到！公司的‘資金流’信息，真的讓資金‘流’進(jìn)來了?！苯?，山東鶯歌食品有限公司負(fù)責(zé)人拿出貸款到賬短信，興奮地說道，“不用抵押，僅憑銀行流水就能拿到貸款，這下擴(kuò)建生產(chǎn)線的資金終于有著落了！”這家主營花生醬生產(chǎn)的民營企業(yè)曾因缺乏抵押物陷入融資困境，如今，借助全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺，不僅授信額度提升至3000萬元，融資成本還降低了15%。

　　這是資金流平臺助企融資發(fā)展的生動縮影。記者在中國人民銀行山東省分行了解到，全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺上線運(yùn)行一年來，該行將平臺推廣與應(yīng)用作為助力信貸資金精準(zhǔn)直達(dá)中小微企業(yè)、服務(wù)金融“五篇大文章”、優(yōu)化區(qū)域營商環(huán)境的重要抓手，打造“信用筑基、流水賦能、全域覆蓋”的資金流信用信息深度應(yīng)用機(jī)制，為破解中小微企業(yè)融資難題探索出一條全新路徑。

　　跑出平臺推廣加速度 實現(xiàn)接入應(yīng)用全域覆蓋

　　為讓平臺惠及更多中小微企業(yè)，中國人民銀行山東省分行組織全省開展“信用筑基、流水賦能”專題推廣活動，深入推進(jìn)平臺在全省落地應(yīng)用，加快拓寬服務(wù)覆蓋面，全面提升社會各有關(guān)方面對平臺的認(rèn)知度和應(yīng)用能力，營造“愿用、管用、好用”的良好生態(tài)。

　　從銀行端，中國人民銀行山東省分行靠前指導(dǎo)山東省聯(lián)社完成首批接入，推動在農(nóng)商行系統(tǒng)創(chuàng)新試點“資金流信用信息+”信貸模式。“以前摸清企業(yè)經(jīng)營情況，要讓企業(yè)準(zhǔn)備紙質(zhì)流水后再逐筆核對，不僅費(fèi)時費(fèi)力，還難以保證數(shù)據(jù)準(zhǔn)確?！蹦侈r(nóng)商行工作人員向記者坦言平臺上線前的困擾。“現(xiàn)在不一樣了，資金流平臺通過構(gòu)建制度化、體系化的資金流信用信息共享機(jī)制，在銀企間搭建起便捷、高效、透明的信用信息傳遞橋梁。一經(jīng)企業(yè)授權(quán)，我們客戶經(jīng)理就能線上直接獲取資金流水信息，精準(zhǔn)判斷企業(yè)經(jīng)營情況?！苯刂?月末，全省農(nóng)商行系統(tǒng)成功授信準(zhǔn)入企業(yè)6267戶、發(fā)放貸款305億元，取得了實實在在的應(yīng)用效果。伴隨成功經(jīng)驗的復(fù)制推廣，中國人民銀行山東省分行轄區(qū)提前一個月順利完成第二批、15家主要法人銀行機(jī)構(gòu)的接入工作，為平臺全域應(yīng)用奠定了堅實基礎(chǔ)。

　　在企業(yè)端，中國人民銀行山東省分行發(fā)動各地市開展“資金流直通車·縣區(qū)行”“企業(yè)融資政策宣講會”等活動，面向中小微、民營企業(yè)進(jìn)行“一對一”金融輔導(dǎo)，引導(dǎo)市場主體充分認(rèn)識、主動運(yùn)用平臺，享受數(shù)據(jù)增信、以信換貸的便捷服務(wù)，實現(xiàn)銀企雙向奔赴。如今，資金流平臺應(yīng)用在山東已跑出令人矚目的“加速度”：9月，山東全省金融機(jī)構(gòu)新增查詢資金流信息6.7萬筆，是1月份查詢量的25倍。

　　重塑信貸服務(wù)新生態(tài) 破解信用“白戶”“薄戶”融資困局

　　提升信用白戶、信用薄戶、無擔(dān)保無抵押的中小微企業(yè)的融資可得性，一直以來是金融服務(wù)的重點和難點?！百Y金流平臺上線以來，我分行積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開展信貸流程再造、產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)控升級，從‘看財報’到‘看流水’、從‘重抵押’到‘重信用’，深刻改變了傳統(tǒng)信貸服務(wù)的邏輯和模式?！敝袊嗣胥y行山東省分行黨委委員、副行長李云山介紹。

　　成立于2020年8月的山東云聯(lián)數(shù)據(jù)科技有限公司，是一家專業(yè)性從事物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研發(fā)和服務(wù)的小微企業(yè)，面對AI和物聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速發(fā)展，企業(yè)迫切需要資金投入以提升市場競爭力。然而，缺少廠房、設(shè)備等“硬核”抵押物，一直讓企業(yè)對敲開銀行大門缺乏信心。

　　了解情況后，招商銀行聊城市分行主動上門介紹資金流平臺的優(yōu)勢和授權(quán)操作流程，通過調(diào)取分析賬戶資金往來、跨行交易流水等數(shù)據(jù)，綜合研判該企業(yè)具有較高的經(jīng)營穩(wěn)定性和還款能力，成功突破“零信貸記錄”壁壘，發(fā)放127萬元信用貸款，解決了企業(yè)首貸難題。“我們企業(yè)規(guī)模不大，以前融資很困難，現(xiàn)在通過資金流數(shù)據(jù)，銀行能夠看到我們穩(wěn)定的經(jīng)營流水，更加能貸、敢貸、愿貸了，融資渠道真的順暢了很多！”企業(yè)負(fù)責(zé)人深有感觸。

　　據(jù)介紹，針對類似的初創(chuàng)期、輕資產(chǎn)企業(yè)，中國人民銀行山東省分行指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極破解缺少抵押、擔(dān)保、信貸記錄等傳統(tǒng)融資困局，借助資金流信用信息，綜合分析研判企業(yè)真實經(jīng)營規(guī)模、現(xiàn)金流健康度與發(fā)展?jié)摿?，科學(xué)評估企業(yè)承貸能力，引導(dǎo)更多信貸資源向“首貸戶”和金融服務(wù)薄弱環(huán)節(jié)精準(zhǔn)滴灌，切實提升了中小微企業(yè)的融資可得性。截至9月末，全省已為超過1800戶企業(yè)解決了首貸問題，有效疏通了“首貸戶”融資梗阻。

　　創(chuàng)新金融應(yīng)用好場景 助力譜寫金融“五篇大文章”

　　資金流平臺信息覆蓋面廣、延伸至各行各業(yè)，中國人民銀行山東省分行通過引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)充分挖掘資金流數(shù)據(jù)價值，與行業(yè)特性、企業(yè)經(jīng)營場景等深度融合，瞄準(zhǔn)科技創(chuàng)新、先進(jìn)制造、綠色發(fā)展、民營小微、農(nóng)業(yè)農(nóng)村等重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、暢通服務(wù)鏈條，為金融“五篇大文章”添力賦能。

　　中信銀行青島分行通過資金流信息分析，引入研發(fā)投入、資金往來、回款周期等決策維度，推出全線上、純信用“科創(chuàng)e貸”，有效識別科創(chuàng)型企業(yè)經(jīng)營狀況、資金需求等特征，為科創(chuàng)型企業(yè)提供及時、精準(zhǔn)的融資服務(wù)，有效激發(fā)企業(yè)創(chuàng)新動能。曹縣農(nóng)商銀行依托平臺數(shù)據(jù)，為省級綠色低碳高質(zhì)量發(fā)展項目“歸一領(lǐng)鮮食客綜合產(chǎn)業(yè)園”發(fā)放信用貸款2000萬元，推動建成集“綠色養(yǎng)殖+清潔加工+循環(huán)利用”于一體的農(nóng)業(yè)示范基地，預(yù)計年減碳1200噸。建設(shè)銀行濱州分行以資金流信息為支撐，持續(xù)延伸普惠金融服務(wù)觸角，為博興興福鎮(zhèn)1000余家板材經(jīng)營企業(yè)客群定制“善營貸”特色產(chǎn)品，突破抵質(zhì)押限制，滿足小微企業(yè)融資需求。浦發(fā)銀行青島分行綜合分析養(yǎng)老機(jī)構(gòu)經(jīng)營流水穩(wěn)定性、會員繳費(fèi)連續(xù)性、政府補(bǔ)貼周期性等特征，為養(yǎng)老行業(yè)量身定制金融服務(wù)。招商銀行日照分行將資金流數(shù)據(jù)與大語言模型相結(jié)合，自動識別資金收支異常信號，風(fēng)險排查效率提升50%，對信貸風(fēng)險的識別防控更加精準(zhǔn)。

　　數(shù)據(jù)顯示，資金流平臺上線運(yùn)行一年時間，山東省金融機(jī)構(gòu)累計查詢資金流信用信息29.1萬筆，為中小微企業(yè)完成授信2.7萬戶、1821.1億元，實際用信2.3萬戶、金額1094.2億元，交出了一份亮眼的成績單。下一步，中國人民銀行山東省分行將扎實推進(jìn)平臺更深層次、更廣范圍的應(yīng)用創(chuàng)新，讓資金流信息成為連接金融與實體的數(shù)字橋梁，讓更多中小微企業(yè)憑借看不見的信用獲得看得見的融資，推動更多金融資源向科技創(chuàng)新、綠色低碳、普惠民生等重點領(lǐng)域精準(zhǔn)滴灌，為山東經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)金融力量。（通訊員 王耀偉）

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